如何做到学生贷款减债/房贷减债

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如何做到学生贷款减债/房贷减债

 

在美国,学生贷款和房屋贷款是很多人沉重的负担,当这两项贷款欠下债务时,更是令人忧心忡忡。City纽迈律所的资深犹太律师在此向您提供一些学生贷款,房屋贷款减债的方法。

学生贷款减债

对于大多数的联邦学生贷款,如果您停止支付贷款,270天后,您将进入拖欠借款的状况(default status),这时政府相关部门无需法院命令即可扣减您的工资,扣押您的退还税款,阻止您获得政府福利(比如社会安全福利)。若有取得您的财产的必要,政府也可进行相关诉讼。

首先,您可以对您的学生贷款债务进行合并重组。大多数的联邦学生贷款都可以合并。这种方法也许不能降低您的利率,但是却可使您还债简洁化 —- 两笔债务合并成了一笔债务。由于合并会改变您的还款期限,因此合并可以改变您每月的还款金额。选择一个更长的还款期间可以降低您每月的还款金额,但是会增加您的还债总额。选择标准的10年期的还债计划将会有最高的月还债额,但是还债时间和总金额会最小化。

此外,您还可以选择修复贷款(rehabilitate a loan)。对于修复Direct loan或 FFEL loan 来说,您必须完成对于您来说合理可支付的10笔还款中的9笔 (对于 Perkins Loan, 您需要连续完成9笔支付。)一旦您进行了上述付款,您可以享受学生贷款支付延期或基于收入的还款(IBR), 并且您的信用记录中不再有拖欠借款的记录。但是您需要小心的是,如果您再次陷入拖欠状态,您将不能对贷款进行修复。

您可能比较好奇,什么时候应该咨询学生贷款的律师呢?我完全靠自己解决问题有何不妥呢?

学生贷款律师对联邦及私人的(federal and private)学生贷款都非常了解。学生贷款律师可以帮助您脱离拖欠贷款的状态并获得可以接受的还款计划。

在咨询学生贷款律师之前,您需要知道学生贷款律师可以为您做什么。首先,学生贷款律师可以为您提供法律意见。此外,可以代表您与您的债主沟通协商,代表您解决您拖欠债款的问题,保护您免遭债主的不合理,不公平待遇。同时,学生贷款律师也会帮您处理您的信用问题。最后,任何与您的学生贷款有关的相关诉讼,您的学生贷款律师可以帮您诉讼,在法庭上为您辩护。可见,并非所有情况都需要学生贷款律师,但如果您确实需要法律意见,或已经处于拖欠学生贷款状态或无力偿还需要破产,那么一定要找经验丰富的学生贷款律师咨询。

同时,City 纽迈的资深犹太律师提醒您,如果您申请的是私人学生贷款而非联邦学生贷款,出现问题时,最好要请求律师帮助。因为州与州之间的法律会有所区别,与联邦法律亦可不同,只有在特定州执业的律师会清楚了解本州法律。私人的学生贷款不像联邦学生贷款有比较灵活的偿付方案,因此,如果您选择的是私人学生贷款,那么遇到问题时,可能更需要考虑找律师咨询。

房屋减债

不能还清房屋贷款的后果可能会严重一点,如果您还不清房贷,可能您的房子会被债主作为抵押物强制拍卖。这样的话,您会失去自己辛辛苦苦买下的房子并且信用状况也会受影响。City纽迈的资深犹太律师提醒您,一旦您意识到您无法按时还房贷,请一定要向专业人士咨询,联系地越及时,专业人士可能有更多的办法帮助您。

首先,专业的律师可以帮助您进行贷款调整(mortgage modification)。通过贷款调整,债主可能会调整利率,免除债务余额,将可变利率变为固定利率,延长还债的时间。City纽迈的资深犹太律师提醒您,当您拖欠债款或面对房屋将被抵押变卖之时,就应该咨询专业律师了。当您不确定一种方法是否可行时,也请咨询律师,并询问是否有其他的还债方案可行。律师可能根据您的情况为您提供的方案包括:寻求贷款调整,在法庭上对财产抵押进行抗辩或者在财产变卖的过程中放弃财产。然而,一般没有专业知识的人可能不知道该如何抉择,因此咨询专业人士非常有必要。在申请贷款调整的过程中,律师可以帮您准备文书,详细专业地对您的财务困难情况进行阐述,这对于对申请程序不清楚,语言障碍较大的人来说非常有帮助。

当您的权益受到侵害,比如债主在寻求偿债不能时的房产变卖的同时还在决定您的贷款调整,这将违反联邦和其他的抵押贷款的相关法律,专业的律师可以帮助您寻回合理的权益。这种房产变卖同时进行贷款调整的做法非常普遍,被叫做dual tracking。许多房主都会惊讶地发现,本来期待着将有一个贷款的调整计划,等来的结果却是在房屋变卖中失去自己的房子,为了保护您的权益,在这种情况下一定要请求律师的帮助。

在房主努力获得贷款调整时,联邦法律禁止债主对房屋进行变卖(Consumer Financial Protection Bureau and Consumer Protection Act of 2010)。根据法律的规定,房主停止支付房款不履行还款义务的120天内 (该120天为合理的提交损失减少申请的时间,债主不可以变卖房屋。同时若房主提交了完整的损失减少申请并且申请处于未决状态,债主也不可以开始房屋变卖程序。如果您认为您的债主在进行dual tracking, 您一定要向律师咨询,并且将您的情况告诉您的律师。

总而言之,在您无法还清房屋贷款时,也要关注自己合法权益的维护。千万别因一时的慌张,而使自己陷入更大的困境中。 还贷不易,了解自己的最佳还贷方案并及时采取行动义不容辞。City纽迈的资深犹太律师有丰富的减债案件经验,若您对您的债务有疑问,望得到法律咨询,欢迎联系。

还有一种情况是贷款重组 (mortgage recasting)。如果您得到一笔金钱,并且您的主要目标是减少每月付款,而不是更快地偿还贷款,贷款重组是一个很好的选择。进行贷款重组,您的贷款期限和利率是保持不变的,您可以使用您获得那笔钱财降低贷款的本金余额,于是每月重新摊还贷款的还款额将减少。贷款重组也非常常见,当房地产市场疲软时,有些人在出售以前的房屋之前买房子。他们会暂时需要支付两笔抵押贷款。当他们以前的房屋出售时,他们可以利用卖出以前房屋的收益来偿还部分余额并进行贷款重组。当然如果您突然继承大笔遗产或获得大额奖金,您也可以选择偿还抵押贷款的部分余额并申请贷款重组。

当您还不清房贷,或者突然获得大笔财产想要提前还款或者想要进行贷款重组时,您都有很多选择来解决您面临的问题。 City纽迈的资深犹太律师有丰富的案件经验,可以为您做出最佳选择提供意见,欢迎联系。

By | 2017-12-01T14:21:31+00:00 十二月 1st, 2017|博客|0 Comments

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