美国的个人债务主要是房贷和信用卡债务。过去10年里,美国的信用卡欠债上升了25%,超过1万亿美元。专家预计,随着失业率飙升,信用卡债务将继续攀升。为弥补损失,信用卡公司提高还款利率或出台惩罚性措施,结果使持卡人使用成本越来越高,还不起欠款的人越来越多,信用卡债务陷入恶性循环。
对于信用卡债务,您申请信用卡时会与信用卡公司签订协议,协议中规定了双方的权利和义务,如果您没有遵守您申请信用卡时与信用卡公司签订的协议条款,例如欠卡债,则您可能会被信用卡公司或者相关的追债公司就您的信用卡欠债进行起诉。您欠信用卡债务之后,您的卡债通常首先移交给信用卡公司的追债部门,通常如果六个月您还没有还款获还款额小于最低还款额,您的信用卡将会被标记为“charge-off”。并且通常情况下,超过六个月未偿付,您被起诉的风险将增大。在提起诉讼之前,信用卡公司通常会首先调查评估您的个人情况,例如您是否有其他的资产可以被执行以偿还欠款、您的收入能力、一定时期内信用卡记录中是否有大量或大额的信用转移,等等。

债权人或追债公司或通过法律途径向法院提出诉讼请求,请求中会说明您的欠款额以及为何可以就您的欠款提起诉讼、被告人、账户持有第三人,以及您需要偿还的欠债和需要您偿还的其他费用,包括利息、法庭费用、有时还包括律师费用。信用卡公司相关机构或追债公司提交诉讼之后,会向您提供一份诉讼的副本以及出庭传票。传票的内容包括通知您被起诉了以及通常还包括告知您何时您可以向法院提交一份正式的答辩。通常您需要在二十到三十天之内向法庭提交书面答辩。

City纽迈律师会计师楼提醒各位,答辩状的准备是复杂的,聘请有经验的律师将会帮助您就诉讼请求提出合适并有利的答辩状,并且代表您出庭进行应诉。如果您想要自己进行应诉,请一定要进行足够的研究,否则您将因为不熟悉法庭规则以及其他的原因而败诉。您需要在您的答辩中表明您的辩护以及争议,一个积极的抗辩不仅仅是否认诉讼请求中提及的事实或者争议,还包括需要就争议点提出新的证据或争议。积极的抗辩包括提起诉讼者超过诉讼时效提起诉讼、您没有取得起诉人声称已经向您提供了的相关文件、起诉人向您提供的相关文件是有缺陷的、起诉人为了达成协议威胁或者欺骗您、诉讼依据是无效的债权以及起诉法院没有管辖权等。您亦可以就起诉提起反诉,反诉是您就债权人或者追债公司所提出的以您为被告的同一欠债诉讼提出反对的诉讼。如果您不能提出积极有效的辩护,法院将会最出要求您偿还卡债的判决。如果信用卡公司或追债公司等债权人获得了法庭作出的要求您偿付卡债等债务的判决,债权人将有权向银行提出要求冻结您的银行帐户,在一定数额内扣押您的工资或留置您的个人财产。

 

当您被信用卡公司或追债公司就信用卡债务被起诉,根据您自己的情况,您可以提出申请破产。一旦申请破产保护,债务人的大部分债务可以取消。不能免除债务包括学生贷款、税务、等等。当您申请破产的程序开始之时,针对您卡债的诉讼将自动停止,处于悬置的状态,债权人将不能再针对卡债提起诉讼、不能继续诉讼或继续针对卡债向您进行追偿,尽管债权人可以向法院申请解除停止状态。一旦您通过申请破产获得了破产债务解除,您的未偿还卡债将会免除,针对您卡债的诉讼也将终止。但是,如果信用卡公司由针对您卡债的诉讼获得了判决并留置了您的财产,您的破产债务解除结果不会自动解除债权人的留置权。在一定条件下,债权人也可以就您获得的破产债务解除结果向法院提出反对。

根据美国《破产法》第七章关于个人或企业的清算和第十三章关于个人债务重组的规定,个人的所有财产进行清算。其中可以对部分财产有留置权。具体的关于财产的价值评估州法之间稍有不同。美国个人破产分两种,延期支付和资产清算,资产清算是指申请破产后,债务人的全部资产除生活必须品以外都必须被拍卖来偿还债务;延期支付是指债务人与债权人商量在三至五年内偿付债务。如果债权人或破产信托人能够提出有力的证据证明债务人是非善意地申请破产,债务人的破产申请会被拒绝。如果发现债务人在提出破产申请时有欺骗行为,法院有权力撤销破产许可。个人申请的破产记录将在个人信用记录里面保存十年,此期间除非得到破产法院允许,个人无法获得额外信用。

City纽迈律师&会计师楼提醒各位一定要向正规的律师和CPA寻求帮助,在分析您个人情况的基础上为您争取最有利的减债方案。避免错误的程序或者盲目申请破产对您产生不良影响。

City纽迈的资深律师和会计师团队提醒广大民众, 若面对巨额卡债,没有经济能力偿还应马上咨询有丰富经验的资深信用卡减债律师和会计师团队,因为卡债如果没有及时偿还信用卡公司,会将卡债转让给第三方追债公司,同时也会把欠债人告上法庭。因此要减债,应 趁早在银行没有把卡债转让给第三方追债公司前请专业减债律师和会计师团队代表您和银行谈判。 专业的律师和会计师会根据您的收入和生活情况,合理的减轻您的债务。一般情况下,债务可以减少80%。一般来说,信用卡减债是最容易获得减免的种类。当银行发现您不能按期偿还信用卡债务时,他们只希望尽可能多的获得该账户的还款。
最后, City纽迈的资深律师提醒广大民众,减卡债或修复信用报告上的不良记录一定第一时间咨询正规,有丰富经验,和牌照的律师和会计师团队。很多减债机构和中介,广告五花八门,雾里看花, 若没有正规律师和会计师牌照,没有办法代表您向银行和三家信用公司谈判,第一时间有效处理您的案件。