信用卡減債/減免學生貸款

//信用卡減債/減免學生貸款

信用卡減債/減免學生貸款

信用卡減債

信用卡減債/減免學生貸款美國人“今天花明天錢”的消費方式使他們成為全球有名的信用卡“卡奴。據統計,美國信用卡持有者的總債務已經突破1萬億美元(約合6.7萬億元人民幣)大關,超過2008年金融危機之前創下的記錄。目前每戶家庭平均要還9600美元(約合63965元人民幣),佔到家庭平均收入的17%。由於信用卡的平均利率為16%,還有些信用卡的利率在24%左右,因此每個家庭的信用卡債務每年增加1600美元(約合10658元人民幣)到2300美元(約合15320元人民幣)。如此龐大的信用卡市場,被銀行追債也成為不少人生活中必不可少的部分。
一般來說,如果負債人沒有提交最低還款,銀行很快就會發出一封通知信,告知您需要繳納的款項,遲交或不交的利息等信息。比方信用卡債務金額達1萬5左右,若只付最低還款額,利息28.99%,將需要繳付債務約30年,連本金加利息合計約要繳付五萬多方可清還這筆卡數。如五千左右信用卡債務,只付最低還款額,利息19.85%,將需要繳付債務約23年,卡數連本金加利息合計約要繳付1萬3千多。總括來說,雖然最低還款額看起來比較容易輕鬆,但實際上是一個無底深淵,讓消費者永遠無法還清欠債。
很多人一還不起最低付還款額,就想到的破產。當然破產是一種辦法,但是不是最好的方法。 美國破產法中規定的基本的個人破產方式有兩種:第一位美國破產法第七章規定的資產清算法; 第二種為美國破產法第十三章規定的債務延期償付。 然而, 無論是第七章或是第十三章規定的方式破產,未來多年裡, 債務人以及其家庭都將不能回復破產前的生活水平。 更嚴重的是,凡是申請個人破產的美國人,破產記錄將會在他們的信用報告上停留七年之久,銀行會將申請過個人破產的人作為重點監測對象, 破產人完全沒有貸款或申請信用卡的機會,即使能夠申請,利率也高於一般人。 同時,個人破產也會影響孩子,就讀私立的好學校。
等過了七年,申請破產人才能開始慢慢積累信用,一般需要多年的努力才能把信用恢復到平均水平。 中國人俗話說:無遠慮必有近憂。 申請破產對日後的生活和事業發展帶來影響甚大, 因此City紐邁的諮詢律師提醒廣大民眾應謹慎思考,不到萬不得已,盡量避免申請破產。 很多客人一看到上萬元的卡債就感覺廖無希望。 實際上, 在City紐邁的數千案例中, 80%的案例都成功減少債務60%-70%,甚至很多客人減債達到90%以上的成績。
紐邁律師會計師樓的律師建議,可以通過“債務重組”和“債務清償”兩種途徑來減免卡債:
(1)“債務重組”是將債務者當前所有債務捆綁重組,從而降低利息,或延長付款時間來減輕債務壓力。一般債務的利息高達18-20%,如果都按時償付會有很大壓力。 “債務重組”的方法可以將債務的利息降低為0-10%,將每個月的還款額減輕一半左右,而且不損壞信用分數。
(2)“債務清償”可以減輕70%-95%的原額債務,但要以信用分數為代價。對於信用記錄已經損壞的債務者,可以用這種方法減少債務額度。
City 紐邁專業律師和會計師提醒廣大民眾,面對巨額的信用卡債,尋求律師和CPA代表您和銀行以及政府機構談判才是明智之舉,銀行和政府機構只認可持有牌照的律師和CPA,而那些減債公司並沒有代理您和銀行和政府機構談判的資格。有些減債公司的廣告,強調能夠為客戶輕鬆減債,雖然聽起來相當吸引人,不過所謂的減債方法卻像是霧裡看花,令人摸不着頭緒,更沒有律師和會計師執照代表您向銀行談判。

 

減免學生貸款

減免學生貸款

減免學生貸款

美國的學生貸款是一種財政援助,與其他形式的財政援助(如獎學金和助學金)不同,必須償還。學生貸款在美國高等教育中發揮非常大的作用。每年約有2000萬美國人就讀大學,當中約六成(即1200萬)每年借款以幫補開支。目前,美國學生貸款總量, 超過了信用卡債務和汽車貸款的總量,成為美國第一大債務市場。如何減免學生貸款是很多美國學生關於的問題。如今,無論是大學本科學生還是研究生,都背負了很多的學生貸款債務。但是,有些職業可以幫助畢業生免除這些學生貸款的債務。

非營利機構員工
借款人在免稅的非營利機構、或提供合格公共服務的非營利性組織工作,符合聯邦貸款豁免計劃規定的。
公務員
這個項目也為政府工作人員或合格的非營利組織工作人員提供聯邦貸款豁免。政府工作可以是任何級別的,包括聯邦、州、地方和部落政府。
豁免的金額是免稅收入。這個計劃不同於基於收入的還款計劃(Income-Based Repayment Plan),後者也提供借款人貸款豁免,條件是還款20年或25年之後,取決於貸款的類型。
教師
除了這個計劃之外,還有聯邦一級的教師貸款豁免計劃,比如Teacher Loan Forgiveness和Teacher Cancellation for Federal Perkins Loans。根據Teacher Loan Forgiveness計劃,一位教室老師在低收入小學或中學教學五年之後,可以豁免最多17500美元的聯邦貸款。而如果老師有帕金斯貸款(Perkins Loans),這些貸款的15%將在低收入的公立學校或非營利學校任教一年後豁免。
大約一半的州也提供給教師其他福利。比如,許多州對服務於高需求地區的教師有貸款減免專項計劃。許多州對服務於高需求領域如數學和特殊教育的教師,有貸款援助計劃,包括蒙大拿州、紐約州、俄克拉荷馬州、德克薩斯州和田納西州。德州The Teach for Texas Loan Repayment Assistance Program提供高達每年2,500美元的貸款豁免給在高需求地區的學校工作的教師。
律師
提供公共服務工作的律師可以得到債務豁免,在地方和州一級也有其他方案供借款人豁免法學院債務。比如,哥倫比亞特區、愛荷華州、路易斯安那州、緬因州、新罕布什爾州、俄勒岡州、賓夕法尼亞州、德克薩斯州和佛蒙特州律師協會都為向低收入居民提供服務的律師給予學生貸款豁免的計劃。
醫生
根據醫生或保健專業人士所在醫學中心的類型,他們也有可能有資格獲得聯邦貸款免除,學生貸款專家說。醫學院畢業生的40%表示,他們計劃尋求貸款免除。有30多個州提供醫師某種形式的學生貸款償還援助計劃,其中有許多是設計來促進農村或醫療服務不足的地區。相比之下,律師進入公共辯護的數量很少,而醫生或醫療保健專業人士則較多。這些項目的目的是填補專業人才短缺現象。
另外,不同的州對本周的合法居民也有相應的學生貸款 豁免計劃,如紐約州就有 “獨立自強”(Get On Your Feet)學生貸款豁免計劃申請。 “獨立自強”學生貸款豁免計劃旨在幫助那些畢業後2年內留在紐約州奮鬥打拚的大學畢業生,償付最長24個月的聯邦學生貸款。
申請人必須符合以下條件:是紐約州的合法居民,在紐約州連續居住12個月以上;美國公民或合格的非公民;畢業於紐約州的高中或取得紐約州高中的同等學歷文憑;在2014 -15學年或之後,從紐約州的大學獲得學士學位;在提出申請時尚未獲得高於學士的學位;在獲得學士學位兩年內提出申請;已註冊登記了聯邦的“基於收入的還款計劃” (Income Based Repayment plan)或“隨收隨付計劃”(Pay as You Earn plan);如果受僱傭,主要工作地點在紐約州;可調整的凈收入低於5萬元。如果您面臨巨額的學生貸款需要專業律師為您排憂解難,歡迎致電City紐邁律師樓和會計師樓。

本文包含的信息和資料,可能未反映當前最新的法律發展。 本律師事務所不保證或擔保本文信息的準確性,完整性,充分性或及時性。律師事務所明確拒絕承擔所有責任,讀者和信息接收者不應就本網站的任何內容採取或 不採取行動。您應知曉本文內容適用於律師和律所宣傳,之前的法律業績和成果並不能保證後續法律事宜的結果。

By | 2018-04-17T17:43:53+00:00 四月 17th, 2018|博客|信用卡減債/減免學生貸款已關閉評論