如何做到學生貸款減債/房貸減債

//如何做到學生貸款減債/房貸減債

如何做到學生貸款減債/房貸減債

在美國,學生貸款和房屋貸款是很多人沉重的負擔,當這兩項貸款欠下債務時,更是令人憂心忡忡。City紐邁律所的資深猶太律師在此向您提供一些學生貸款,房屋貸款減債的方法。

學生貸款減債

對於大多數的聯邦學生貸款,如果您停止支付貸款,270天後,您將進入拖欠借款的狀況(default status),這時政府相關部門無需法院命令即可扣減您的工資,扣押您的退還稅款,阻止您獲得政府福利(比如社會安全福利)。若有取得您的財產的必要,政府也可進行相關訴訟。

首先,您可以對您的學生貸款債務進行合併重組。大多數的聯邦學生貸款都可以合併。這種方法也許不能降低您的利率,但是卻可使您還債簡潔化 —- 兩筆債務合併成了一筆債務。由於合併會改變您的還款期限,因此合併可以改變您每月的還款金額。選擇一個更長的還款期間可以降低您每月的還款金額,但是會增加您的還債總額。選擇標準的10年期的還債計劃將會有最高的月還債額,但是還債時間和總金額會最小化。

此外,您還可以選擇修復貸款(rehabilitate a loan)。對於修復Direct loan或 FFEL loan 來說,您必須完成對於您來說合理可支付的10筆還款中的9筆 (對於 Perkins Loan, 您需要連續完成9筆支付。)一旦您進行了上述付款,您可以享受學生貸款支付延期或基於收入的還款(IBR), 並且您的信用記錄中不再有拖欠借款的記錄。但是您需要小心的是,如果您再次陷入拖欠狀態,您將不能對貸款進行修復。

您可能比較好奇,什麼時候應該諮詢學生貸款的律師呢?我完全靠自己解決問題有何不妥呢?

學生貸款律師對聯邦及私人的(federal and private)學生貸款都非常了解。學生貸款律師可以幫助您脫離拖欠貸款的狀態並獲得可以接受的還款計劃。

在諮詢學生貸款律師之前,您需要知道學生貸款律師可以為您做什麼。首先,學生貸款律師可以為您提供法律意見。此外,可以代表您與您的債主溝通協商,代表您解決您拖欠債款的問題,保護您免遭債主的不合理,不公平待遇。同時,學生貸款律師也會幫您處理您的信用問題。最後,任何與您的學生貸款有關的相關訴訟,您的學生貸款律師可以幫您訴訟,在法庭上為您辯護。可見,並非所有情況都需要學生貸款律師,但如果您確實需要法律意見,或已經處於拖欠學生貸款狀態或無力償還需要破產,那麼一定要找經驗豐富的學生貸款律師諮詢。

同時,City 紐邁的資深猶太律師提醒您,如果您申請的是私人學生貸款而非聯邦學生貸款,出現問題時,最好要請求律師幫助。因為州與州之間的法律會有所區別,與聯邦法律亦可不同,只有在特定州執業的律師會清楚了解本州法律。私人的學生貸款不像聯邦學生貸款有比較靈活的償付方案,因此,如果您選擇的是私人學生貸款,那麼遇到問題時,可能更需要考慮找律師諮詢。

房屋減債

不能還清房屋貸款的後果可能會嚴重一點,如果您還不清房貸,可能您的房子會被債主作為抵押物強制拍賣。這樣的話,您會失去自己辛辛苦苦買下的房子並且信用狀況也會受影響。City紐邁的資深猶太律師提醒您,一旦您意識到您無法按時還房貸,請一定要向專業人士諮詢,聯繫地越及時,專業人士可能有更多的辦法幫助您。

首先,專業的律師可以幫助您進行貸款調整(mortgage modification)。通過貸款調整,債主可能會調整利率,免除債務餘額,將可變利率變為固定利率,延長還債的時間。City紐邁的資深猶太律師提醒您,當您拖欠債款或面對房屋將被抵押變賣之時,就應該諮詢專業律師了。當您不確定一種方法是否可行時,也請諮詢律師,並詢問是否有其他的還債方案可行。律師可能根據您的情況為您提供的方案包括:尋求貸款調整,在法庭上對財產抵押進行抗辯或者在財產變賣的過程中放棄財產。然而,一般沒有專業知識的人可能不知道該如何抉擇,因此諮詢專業人士非常有必要。在申請貸款調整的過程中,律師可以幫您準備文書,詳細專業地對您的財務困難情況進行闡述,這對於對申請程序不清楚,語言障礙較大的人來說非常有幫助。

當您的權益受到侵害,比如債主在尋求償債不能時的房產變賣的同時還在決定您的貸款調整,這將違反聯邦和其他的抵押貸款的相關法律,專業的律師可以幫助您尋回合理的權益。這種房產變賣同時進行貸款調整的做法非常普遍,被叫做dual tracking。許多房主都會驚訝地發現,本來期待着將有一個貸款的調整計劃,等來的結果卻是在房屋變賣中失去自己的房子,為了保護您的權益,在這種情況下一定要請求律師的幫助。

在房主努力獲得貸款調整時,聯邦法律禁止債主對房屋進行變賣(Consumer Financial Protection Bureau and Consumer Protection Act of 2010)。根據法律的規定,房主停止支付房款不履行還款義務的120天內 (該120天為合理的提交損失減少申請的時間,債主不可以變賣房屋。同時若房主提交了完整的損失減少申請並且申請處於未決狀態,債主也不可以開始房屋變賣程序。如果您認為您的債主在進行dual tracking, 您一定要向律師諮詢,並且將您的情況告訴您的律師。

總而言之,在您無法還清房屋貸款時,也要關注自己合法權益的維護。千萬別因一時的慌張,而使自己陷入更大的困境中。 還貸不易,了解自己的最佳還貸方案並及時採取行動義不容辭。City紐邁的資深猶太律師有豐富的減債案件經驗,若您對您的債務有疑問,望得到法律諮詢,歡迎聯繫。

還有一種情況是貸款重組 (mortgage recasting)。如果您得到一筆金錢,並且您的主要目標是減少每月付款,而不是更快地償還貸款,貸款重組是一個很好的選擇。進行貸款重組,您的貸款期限和利率是保持不變的,您可以使用您獲得那筆錢財降低貸款的本金餘額,於是每月重新攤還貸款的還款額將減少。貸款重組也非常常見,當房地產市場疲軟時,有些人在出售以前的房屋之前買房子。他們會暫時需要支付兩筆抵押貸款。當他們以前的房屋出售時,他們可以利用賣出以前房屋的收益來償還部分餘額並進行貸款重組。當然如果您突然繼承大筆遺產或獲得大額獎金,您也可以選擇償還抵押貸款的部分餘額並申請貸款重組。

當您還不清房貸,或者突然獲得大筆財產想要提前還款或者想要進行貸款重組時,您都有很多選擇來解決您面臨的問題。 City紐邁的資深猶太律師有豐富的案件經驗,可以為您做出最佳選擇提供意見,歡迎聯繫。

By | 2018-01-05T13:04:03+00:00 十二月 1st, 2017|博客|如何做到學生貸款減債/房貸減債已關閉評論