信用卡减债和破产

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信用卡减债和破产

美国是信用卡大国,许多华人在美国为了方便快捷地消费或规划理财,也办理了许多信用卡。但信用卡债是无担保债务,因此债息通常比车贷或房贷高;它也不像房贷或学贷可享受减税优惠。因此,若使用不当,持卡人可能深陷连环债务。

 

美国的个人债务主要是房贷和信用卡债务。过去10年里,美国的信用卡欠债上升了25%,超过1万亿美元。为弥补损失,信用卡公司提高还款利率或出台惩罚性措施,结果使持卡人使用成本越来越高,还不起欠款的人越来越多,信用卡债务陷入恶性循环。

 

根据美联储于2017年发布的报告,他们欠下了美国历史上数额最高的未偿还债务——经常被概括为信用卡债务。2017年6月,美国人未偿还债务金额为1.021万亿美元,打破了2008年4月份创下的纪录。信用卡网站CreditCards.com的高级行业分析师Matt Schulz指出,“对于那些聚焦信用卡债务的美国人来说,这个新纪录应该被当作是一个警示。即便您觉得现在的债务是可控的,但是万一需要紧急支出时您就会有麻烦了。”

 

摩根士丹利在关于次贷市场欠款的研究报告中指出了信用卡债务堆积的三个主要原因:1. 银行正在降低次级贷款的增长速度。2. 对于较低收入群体,租房和医疗支出是很大的负担,而且这个负担正在变得越来越重。3. 可支配收入的增长跟不上偿债负担的增长。

关于美国信用卡欠债 减债的一些知识

关于美国信用卡欠债 减债的一些知识

因此,如果美联储等机构依然不能出台有效政策加以遏制,我们有理由相信,美国的信用卡债务问题将会在接下来的时间里继续加速恶化,最终将会影响到整体的信用表现。在信用卡债务不断攀升的趋势下,City纽迈律师会计师楼提醒各位,如何合理有效地进行信用卡减债成为我们应该着重注意的问题。

 

降低信用卡卡债可以采用以下方法:1. 列清所有债务,包括每张卡的欠款、到期还款日和分期手续费等;2. 对比债务,先付清利率最高或到期还款日最近的卡;3. 暂时冻结已经还清的信用卡,减少不合理消费;4. 做好消费计划,缩减开支;5. 适当注销过多的信用卡;6. 联系债权人并说明情况,要求低利率或还款计划;7. 寻求专业的、有经验的律师、会计师的帮助。

 

当您申请信用卡时,会与信用卡公司签订协议,协议中规定了双方的权利和义务。如果您没有遵守这些协议条款,例如欠卡债,则您可能会被信用卡公司或者相关的追债公司就您的信用卡欠债进行起诉。案件通常首先移交给信用卡公司的追债部门,如果六个月您还没有还款或还款额小于最低还款额,您的信用卡将会被标记为“charge-off”。通常如超过六个月未偿付,您被起诉的风险将增大。在起诉之前,信用卡公司通常会先调查评估您的个人情况,例如您的收入能力、是否有其他资产可以被执行以偿还欠款、一定时期内信用卡记录中是否有大量或大额的信用转移等等。

 

债权人或追债公司或通过法律途径向法院提出诉讼请求,请求中会说明您的欠款额以及为何可以就您的欠款提起诉讼、被告人、账户持有第三人,以及需要偿还的欠债和其他费用。信用卡公司相关机构或追债公司提交诉讼之后,会向您提供一份诉讼的副本以及出庭传票。通常您需要在20到30天之内向法庭提交书面答辩。答辩状的准备是复杂的,聘请专业律师将会帮助您就诉讼请求提出合适并有利的答辩状,并且代表您出庭进行应诉。您需要在答辩中表明您的辩护以及争议,一个积极的抗辩不仅是否认诉讼请求中提及的事实或者争议,还包括需要就争议点提出新的证据或争议。您亦可以就起诉提起反诉。如果您不能提出积极有效的辩护,法院将会要求您偿还卡债的判决。如果信用卡公司等债权人获得了法庭作出的要求您偿付卡债等债务的判决,债权人将有权向银行提出要求冻结您的银行帐户,在一定数额内扣押您的工资或留置您的个人财产。

 

当您被信用卡公司或追债公司就信用卡债务被起诉,根据自身情况,您可以提出申请破产。一旦申请破产保护,债务人的大部分债务可以取消。当您申请破产的程序开始时,针对您卡债的诉讼将自动停止,处于悬置的状态,债权人将不能再针对卡债提起诉讼和追偿,尽管债权人可以向法院申请解除停止状态。一旦您通过申请破产获得了破产债务解除,您的未偿还卡债将会被免除,针对您卡债的诉讼也将终止。但如果信用卡公司由针对您卡债的诉讼获得了判决并留置了您的财产,您的破产债务解除结果不会自动解除债权人的留置权。在一定条件下,债权人也可以就您获得的破产债务解除结果向法院提出反对。

 

美国个人破产分两种,延期支付和资产清算。资产清算是指申请破产后,债务人的全部资产除生活必须品以外都必须被拍卖来偿还债务;延期支付是指债务人与债权人商量在三至五年内偿付债务。如果债权人或破产信托人能够提出有力的证据证明债务人是非善意地申请破产,债务人的破产申请会被拒绝。如果发现债务人在提出破产申请时有欺骗行为,法院有权力撤销破产许可。个人申请的破产记录将在个人信用记录里面保存十年,此期间除非得到破产法院允许,个人无法获得额外信用。根据美国《破产法》第七章关于个人或企业的清算和第十三章关于个人债务重组的规定,个人的所有财产进行清算。其中可以对部分财产有留置权。具体的关于财产的价值评估,各州法律稍有不同。

 

面对巨额卡债,如果没有及时偿还信用卡公司,会被转让给第三方追债公司,同时欠债人也会被告上法庭。因此要减债,应趁早在银行没有把卡债转让给第三方追债公司前,请专业减债律师和会计师团队代表您和银行谈判。专业的律师和会计师会根据您的收入和生活情况,合理地减轻您的债务。一般情况下,债务可以减少80%。

 

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By | 2018-09-12T13:57:03+00:00 九月 12th, 2018|博客|信用卡减债和破产已关闭评论