信用卡減債和破產

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信用卡減債和破產

美國是信用卡大國,許多華人在美國為了方便快捷地消費或規劃理財,也辦理了許多信用卡。但信用卡債是無擔保債務,因此債息通常比車貸或房貸高;它也不像房貸或學貸可享受減稅優惠。因此,若使用不當,持卡人可能深陷連環債務。

 

美國的個人債務主要是房貸和信用卡債務。過去10年里,美國的信用卡欠債上升了25%,超過1萬億美元。為彌補損失,信用卡公司提高還款利率或出台懲罰性措施,結果使持卡人使用成本越來越高,還不起欠款的人越來越多,信用卡債務陷入惡性循環。

 

根據美聯儲於2017年發布的報告,他們欠下了美國歷史上數額最高的未償還債務——經常被概括為信用卡債務。2017年6月,美國人未償還債務金額為1.021萬億美元,打破了2008年4月份創下的紀錄。信用卡網站CreditCards.com的高級行業分析師Matt Schulz指出,“對於那些聚焦信用卡債務的美國人來說,這個新紀錄應該被當作是一個警示。即便您覺得現在的債務是可控的,但是萬一需要緊急支出時您就會有麻煩了。”

 

摩根士丹利在關於次貸市場欠款的研究報告中指出了信用卡債務堆積的三個主要原因:1. 銀行正在降低次級貸款的增長速度。2. 對於較低收入群體,租房和醫療支出是很大的負擔,而且這個負擔正在變得越來越重。3. 可支配收入的增長跟不上償債負擔的增長。

關於美國信用卡欠債 減債的一些知識

關於美國信用卡欠債 減債的一些知識

因此,如果美聯儲等機構依然不能出台有效政策加以遏制,我們有理由相信,美國的信用卡債務問題將會在接下來的時間裡繼續加速惡化,最終將會影響到整體的信用表現。在信用卡債務不斷攀升的趨勢下,City紐邁律師會計師樓提醒各位,如何合理有效地進行信用卡減債成為我們應該着重注意的問題。

 

降低信用卡卡債可以採用以下方法:1. 列清所有債務,包括每張卡的欠款、到期還款日和分期手續費等;2. 對比債務,先付清利率最高或到期還款日最近的卡;3. 暫時凍結已經還清的信用卡,減少不合理消費;4. 做好消費計劃,縮減開支;5. 適當註銷過多的信用卡;6. 聯繫債權人並說明情況,要求低利率或還款計劃;7. 尋求專業的、有經驗的律師、會計師的幫助。

 

當您申請信用卡時,會與信用卡公司簽訂協議,協議中規定了雙方的權利和義務。如果您沒有遵守這些協議條款,例如欠卡債,則您可能會被信用卡公司或者相關的追債公司就您的信用卡欠債進行起訴。案件通常首先移交給信用卡公司的追債部門,如果六個月您還沒有還款或還款額小於最低還款額,您的信用卡將會被標記為“charge-off”。通常如超過六個月未償付,您被起訴的風險將增大。在起訴之前,信用卡公司通常會先調查評估您的個人情況,例如您的收入能力、是否有其他資產可以被執行以償還欠款、一定時期內信用卡記錄中是否有大量或大額的信用轉移等等。

 

債權人或追債公司或通過法律途徑向法院提出訴訟請求,請求中會說明您的欠款額以及為何可以就您的欠款提起訴訟、被告人、賬戶持有第三人,以及需要償還的欠債和其他費用。信用卡公司相關機構或追債公司提交訴訟之後,會向您提供一份訴訟的副本以及出庭傳票。通常您需要在20到30天之內向法庭提交書面答辯。答辯狀的準備是複雜的,聘請專業律師將會幫助您就訴訟請求提出合適並有利的答辯狀,並且代表您出庭進行應訴。您需要在答辯中表明您的辯護以及爭議,一個積極的抗辯不僅是否認訴訟請求中提及的事實或者爭議,還包括需要就爭議點提出新的證據或爭議。您亦可以就起訴提起反訴。如果您不能提出積極有效的辯護,法院將會要求您償還卡債的判決。如果信用卡公司等債權人獲得了法庭作出的要求您償付卡債等債務的判決,債權人將有權向銀行提出要求凍結您的銀行帳戶,在一定數額內扣押您的工資或留置您的個人財產。

 

當您被信用卡公司或追債公司就信用卡債務被起訴,根據自身情況,您可以提出申請破產。一旦申請破產保護,債務人的大部分債務可以取消。當您申請破產的程序開始時,針對您卡債的訴訟將自動停止,處於懸置的狀態,債權人將不能再針對卡債提起訴訟和追償,儘管債權人可以向法院申請解除停止狀態。一旦您通過申請破產獲得了破產債務解除,您的未償還卡債將會被免除,針對您卡債的訴訟也將終止。但如果信用卡公司由針對您卡債的訴訟獲得了判決並留置了您的財產,您的破產債務解除結果不會自動解除債權人的留置權。在一定條件下,債權人也可以就您獲得的破產債務解除結果向法院提出反對。

 

美國個人破產分兩種,延期支付和資產清算。資產清算是指申請破產後,債務人的全部資產除生活必須品以外都必須被拍賣來償還債務;延期支付是指債務人與債權人商量在三至五年內償付債務。如果債權人或破產信託人能夠提出有力的證據證明債務人是非善意地申請破產,債務人的破產申請會被拒絕。如果發現債務人在提出破產申請時有欺騙行為,法院有權力撤銷破產許可。個人申請的破產記錄將在個人信用記錄裡面保存十年,此期間除非得到破產法院允許,個人無法獲得額外信用。根據美國《破產法》第七章關於個人或企業的清算和第十三章關於個人債務重組的規定,個人的所有財產進行清算。其中可以對部分財產有留置權。具體的關於財產的價值評估,各州法律稍有不同。

 

面對巨額卡債,如果沒有及時償還信用卡公司,會被轉讓給第三方追債公司,同時欠債人也會被告上法庭。因此要減債,應趁早在銀行沒有把卡債轉讓給第三方追債公司前,請專業減債律師和會計師團隊代表您和銀行談判。專業的律師和會計師會根據您的收入和生活情況,合理地減輕您的債務。一般情況下,債務可以減少80%。

 

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By | 2018-09-12T13:57:03+00:00 九月 12th, 2018|博客|信用卡減債和破產已關閉評論